Аз нав маблағгузории ипотекаи шумо асосан маънои онро дорад, ки шумо ипотекаи кӯҳнаи худро ба нав ва эҳтимолан тавозуни нав иваз мекунед.
Ҳангоме ки шумо ипотекаи худро аз нав маблағгузорӣ мекунед, бонк ё қарздиҳандаи шумо ипотекаи кӯҳнаи шуморо бо наваш месупорад; ин аст сабаби бозтамвил ба мӯҳлат
Аксари қарзгирандагон барои бозпас гирифтани фоизҳояшон ва кӯтоҳ кардани мӯҳлати баргардонидан ё аз имконияти табдил додани як қисми сармояи дар хонаи худ ба пули нақд гирифтан аз нав маблағгузорӣ интихоб мекунанд.
Ду намуди асосии бозтамвил вуҷуд дорад: меъёри бозтамвил ва дарозмӯҳлат ва бозтамвили пули нақд.
Бозтамвил чист?
Бозтамвил ҷараёни иваз кардани ипотекаи мавҷуда бо қарзи нав мебошад. Одатан, одамон ипотекаи худро аз нав маблағгузорӣ мекунанд, то пардохти ҳармоҳаи худро кам кунанд, фоизи онҳоро паст кунанд ё барномаи қарзии худро аз ипотекаи танзимшаванда ба ипотекаи собит тағйир диҳанд. Ғайр аз он, баъзе одамон барои маблағгузории лоиҳаҳои таъмири хона ё пардохти қарзҳои гуногун ба пули нақд ниёз доранд ва сармояи манзилии худро барои дарёфти бозтамвили пули нақд истифода хоҳанд бурд.
Новобаста аз ҳадафи шумо, раванди бозтамвил воқеан ҳамон тавре кор мекунад, вақте ки шумо барои ипотекаи аввалини худ муроҷиат кардед - ба шумо лозим меояд, ки вақтро барои омӯзиши имконоти қарзи худ, ҷамъоварии ҳуҷҷатҳои дурусти молиявӣ ва пешниҳоди аризаи бозтамвили ипотека сарф кунед. пеш аз он ки онро тасдиқ кунанд.
Манфиатҳои бозтамвили хона
Якчанд сабабҳо барои аз нав маблағгузории ипотекаи шумо мавҷуданд. Баъзе аз манфиатҳои имконпазир инҳоянд:
- Пардохти ҳармоҳаи худро кам кунед *. Бино ба Омӯзиш , соҳиби миёнаи хона метавонад бо бозтамвил дар як моҳ 160 доллар ё бештар аз он сарфа кунад. Бо пардохти камтари моҳона, шумо метавонед пасандозҳоро ба дигар қарзҳо ва дигар хароҷот гузоред ё ин пасандозҳоро ба пардохти ҳармоҳаи ипотека татбиқ кунед ва қарзи худро зудтар пардохт кунед.
- Барҳам додани суғуртаи ипотекаи хусусӣ (PMI). Баъзе соҳибони манзил, ки дорои сармояи кофии манзилӣ ё сармояи пардохташуда мебошанд, барои суғуртаи ипотека пардохт намекунанд, ки пардохти умумии ҳармоҳаи онҳоро коҳиш медиҳад.
- Мӯҳлати қарзи худро кам кунед. Барои соҳибони хонаҳое, ки дар аввали фаъолияти худ ипотека гирифтанд, шояд ипотекаи 30-сола маънии бештари молиявӣ дошта бошад. Аммо барои онҳое, ки мехоҳанд ипотекаи худро пештар пардохт кунанд, кам кардани мӯҳлати қарз метавонад як варианти ҷолиб бошад.
- Гузариш аз ипотекаи меъёри танзимшаванда ба қарзи фоизи муқарраршуда. Вақте ки шумо ипотекаи меъёри танзимшаванда доред, пардохти шумо метавонад ҳангоми тағирёбии фоизҳо боло ё поёнтар шавад. Гузариш ба қарзи муқарраршуда бо пардохти боэътимод ва устувори моҳона метавонад ба соҳибони хона кафолат диҳад, ки пардохти онҳо ҳеҷ гоҳ тағир намеёбад.
- Аввалин хати кредитии ипотека ва сармояи манзилии худро муттаҳид кунед (HELOC). Бо табдил додани онҳо ба як пардохти якмоҳа, шумо метавонед молияи худро содда кунед ва ба як қарзи ягона таваҷҷӯҳ кунед. HELOCs аксар вақт меъёрҳои танзимшавандаро доранд, аз ин рӯ бозтамвил ба қарзи муқарраршуда метавонад дар муддати тӯлонӣ пулро сарфа кунад.
- Сармояи худро дар хонаи худ барои гирифтани пули нақд истифода баред. Бо афзоиши арзиши хона, шумо метавонед дорои сармояи кофӣ барои гирифтани бозтамвили пули нақд бошед. Ин пул метавонад барои маблағгузории ободонии хона, пардохти қарз ё маблағгузории хариди калон истифода шавад.
Хавфҳои бозтамвили қарз
Вобаста аз ҳадафҳо ва вазъи молиявии шумо, бозтамвил на ҳама вақт интихоби беҳтарини шумо хоҳад буд. Дар ҳоле ки бозтамвил фоидаҳои зиёде пешкаш мекунад, шумо инчунин бояд хавфҳоро баркашед.
Масалан, бозтамвил додани ипотекаи шумо одатан раванди баргардониданро аз нав оғоз мекунад. Пас, агар шумо панҷ сол барои пардохти қарзи 30-сола дошта бошед ва тасмим гиред, ки ипотекаи нави 30-соларо пардохт кунед, шумо барои 35 сол пардохти ипотека пардохт мекунед. Барои баъзе соҳибони хонаҳо, ин як нақшаи хуб аст, аммо агар шумо аллакай 10 ё 20 сол дар ипотекаи худ дошта бошед, фоизи тамоми умр метавонад ба хароҷоти иловагӣ арзанда набошад.
Дар ин ҳолатҳо, бисёре аз соҳибони манзилҳо бо қарзи кӯтоҳмуддат маблағгузорӣ мекунанд, ки пардохти ипотекаи онҳоро тамдид намекунад, масалан, ипотекаи 20 ё 15-сола (ки аксар вақт аз қарзҳои 30-сола пасттар аст.).
Умуман, бозтамвил як варианти хуб аст, агар меъёри нави фоизӣ аз фоизи фоизи ипотекаи ҳозираи шумо камтар бошад ва маблағи умумии пасандозҳо аз арзиши бозтамвил зиёд бошад. Масалан, агар шумо 390,000 доллари амрикоӣ бо қарзи 400,000 доллари амрикоӣ бо 4,25% боқӣ монед, иваз кардани ипотекаи ҳозираи шумо бо 3,75% метавонад дар як моҳ дар муқоиса бо қарзи қаблии худ 162 доллар сарфа шавад. *
* Ҳангоми бозтамвил додани қарзи мавҷудаи шумо, хароҷоти умумии маблағгузории шумо барои мӯҳлати қарз зиёдтар буда метавонад.
Саволҳои зуд -зуд додашаванда дар бораи бозтамвил
Пеш аз интихоби дубора маблағгузорӣ, омодагӣ гирифтан муҳим аст. Барои фаҳмидани омодагии шумо ба бозтамвил, саволҳои зеринро баррасӣ кунед.
Оё ман бояд дубора маблағгузорӣ кунам, агар ман танҳо чанд соли дигар дар хонаи худ зиндагӣ кунам?
Мисли вақте ки шумо аввал хонаи худро харидед, шумо бояд пардохтҳо, андозҳо ва хароҷоти пӯшидани ипотекаи бозтамвилро пардохт кунед. Муайян кардан муҳим аст, ки ҳатто ҳангоми бозтамвил додани ипотека шикастан чӣ қадар вақт мегирад. Нуқтаи шикастагӣ нуқтаест, ки пасандозҳои моҳонае, ки тавассути бозтамвили ипотека ба вуҷуд меоянд, аз арзиши бозтамвил зиёдтар аст.
Мувофиқи Бюрои ҳифзи молиявии истеъмолкунандагон, шумо бояд фикр кунед, ки барои пасандозҳои ҳармоҳа хароҷоти бозтамвилро пардохт кардан чанд вақт лозим аст. Хароҷоти пӯшидаеро, ки шумо барои қарзи аслии манзилатон пардохт кардед, баррасӣ кунед. Хароҷоти бозтамвил метавонад тақрибан якхела бошад. Қоидаи маъмули пешбурди кор танҳо он аст, ки агар меъёри нави фоизӣ ин маблағро тақрибан ду сол сарфа кунад (ба ибораи дигар, агар шумо ҳатто дар давоми ду сол вайрон кунед).
Пас боварӣ ҳосил кунед, ки математикаро иҷро кунед ва фаҳмед, ки қарзи нав ба шумо чӣ гуна таъсир мерасонад.
Чӣ тавр бозтамвил ба холҳои кредитии ман таъсир мерасонад?
Натиҷаи кредитии шумо на танҳо ба муайян кардани тасдиқи бозтамвили ипотека, балки инчунин фоизи фоизи қарздиҳандаатон пешниҳод мекунад. Оддӣ карда гӯем, холҳои кредитии шумо баландтар бошанд, фоизи шумо пасттар мешавад.
Масалан, қарзгир бо маблағи миёнаи қарзи 250,000 доллар ва холҳои кредитии 640 метавонад нисбат ба қарзгире, ки холҳои кредитии он дорад, дар як сол тақрибан 2,500 доллар бештар барои пардохти фоиз пардохт кунад 760 . Агар холҳои кредитии шумо аз лаҳзаи гирифтани ипотекаи шумо паст шуда бошад, шумо метавонед интизор шавед, ки меъёрҳои баландтарро пардохт кунед, ки метавонад ҳама гуна манфиатҳои эҳтимолиро аз бозтамвил рад кунад.
Бақияи боқимондаи қарзи ман чист?
Пеш аз имзо кардани ипотекаи нав, шумо бояд тавозуни қарзи ҷории худро арзёбӣ кунед. Агар шумо ҳоло дар соли 15-уми қарзи 30-солаи худ бошед, шумо метавонед имконоти бозтамвили худро бо мӯҳлати кӯтоҳтар омӯзед. Ин барои бисёре аз соҳибони хонаҳо маъно дорад, зеро он ба онҳо имкон медиҳад, ки бидуни таъхир додани мӯҳлати пардохти онҳо аз нархҳои таърихан паст истифода баранд, ки аксар вақт метавонанд пасандозҳои назаррасро таъмин кунанд. *
Оё ба ман чандирӣ ё ҷадвали қатъии пардохт лозим аст?
Истифодаи маъмулии бозтамвил кӯтоҳ кардани мӯҳлати қарз ва зудтар пардохт кардани он мебошад. Агар меъёрҳои фоизии ҳозираи ипотека аз меъёри фоизи ҳозираи шумо пасттар бошанд, одатан ҳангоми кам кардани солҳои ипотекаи шумо маблағи якхелаи пардохти ҳармоҳа мавҷуд аст.
Масалан, соҳибони хонаҳои дорои ипотекаи 30-сола метавонанд ба қарзи 15-сола дубора маблағгузорӣ кунанд. Ин метавонад як интихоби олӣ бошад, аммо чизҳое ҳастанд, ки бояд ба назар гирифта шаванд:
Аввалан, аксар қарздиҳандагон ба шумо имкон медиҳанд, ки ипотекаи худро пеш аз мӯҳлат пардохт кунед. Пас, агар шумо хоҳед, ки қарзи 30-солаи худро дар 15 сол бо пардохти иловагӣ пардохт кунед, шумо метавонед ин корро кунед. Ин метавонад ба шумо барои зудтар сохтани маблағи асосӣ ва сарфаи пардохти фоизҳо кумак кунад. Агар шароит тағир ёбад ва вақтҳо душвор шаванд, шумо метавонед озодона ба пардохти аслии шартномаи 30-сола баргардед.
Аз тарафи дигар, қарзи 15-сола умуман пасандозҳои аз ин ҳам зиёдтарро пешкаш мекунад ва метавонад ба шумо дар зуд сохтани сармояи худ кумак кунад, бинобар ин шумо метавонед хонаи худро ройгон ва бидуни пардохти зудтар соҳиб шавед.
Оё бозтамвил барои қарзҳои FHA, VA, Jumbo ё USDA дастрас аст?
Бале, вобаста ба вазъи кунунии шумо, яке аз ин имконот метавонад барои шумо маъно дошта бошад. Илова бар ин, агар шумо ҳоло қарзи анъанавӣ, FHA, VA, Jumbo ё USDA дошта бошед, вариантҳое мавҷуданд, ки дорои якчанд барномаҳои бозтамвили бозтамвил мебошанд. Барномаҳои такмилёфтаи бозтамвил раванди соддакардашудаи тасдиқро тавассути кам кардан ё аз байн бурдани бисёр баррасиҳои даромад, кредит ё арзёбӣ, ки ба барномаҳои бозтамвили стандартӣ шомиланд, пешниҳод мекунанд.
Барномаи оптимизатсияи VA азнавсозии фоизҳо ё IRRRL номида мешавад. Қайд кардан муҳим аст, ки қарзҳои бозтамвили оптимизатсияшуда имконоти гирифтани пули нақдро намедиҳанд. Инчунин, ба монанди дигар имконоти бозтамвил, қарзҳои соддакардашудаи бозтамвил метавонанд ба арзиши умумии шумо дар тӯли мӯҳлати қарз зам кунанд.
Оё ҳоло вақти муносиб барои бозтамвил аст?
Дар ниҳоят, гузаронидани рақамҳо муҳим аст, то бубинед, ки оё бозтамвил барои шумо маъно дорад. Ҳатто агар шумо дар гузашта дубора маблағгузорӣ карда натавонед ҳам, барномаҳои қарз ва меъёрҳо ҳамеша тағйир меёбанд. Ин тағиротҳо дар баробари афзоиши арзиши хона дар бозорҳои гуногун метавонанд ба шумо имкон диҳанд, ки меъёри худ ё пардохтҳои ҳармоҳаи худро паст кунед.
Аммо шумо набояд ин корро танҳо кунед! Кормандони қарзи PennyMac ҳамеша омодаанд ба саволҳои шумо посух диҳанд ва шуморо дар роҳи бозтамвили муваффақ ҳидоят кунанд.
Маблағгузории дубора ва мӯҳлат
Дар як аз нав маблағгузории меъёр ва мӯҳлат, шумо одатан ипотекаи навро бо фоизи камтар ва эҳтимолан мӯҳлати кӯтоҳтари пардохт мегиред (30 сол ба мӯҳлати 15 сол иваз карда мешавад).
Бо фоизҳои таърихан пасти фоизӣ, аз нав маблағгузории ипотекаи 30-солаи худ ба ипотекаи 15-сола метавонад бо пардохти ҳармоҳаи шабеҳ ба қарзи аввалини шумо хотима ёбад. Ин аз сабаби кам будани фоизи шумо барои ипотекаи нави шумо вобаста аст, гарчанде ки пардохти ипотекаи 15-сола одатан аз қарзҳои 30-сола баландтар аст.
Ҳақиқат дар бораи ипотека мегӯяд, ки боварӣ ҳосил кардан муҳим аст, ки шумо пеш аз қабули қарор оид ба бозтамвил кардани меъёри ҷории ипотекаи худ нуқтаи шикасти худро пайдо мекунед. Ин аслан вақте сурат мегирад, ки хароҷоти бозтамвил тавассути камтарин пардохти ҳармоҳаи ипотека барқарор карда мешаванд.[1].
Бозтамвил бо гирифтани пули нақд
Дар бозтамвили пули нақд, шумо метавонед то 80 фоизи арзиши ҷории хонаи худро бо пули нақд аз нав маблағгузорӣ кунед. Аз ин рӯ, онро бозтамвили пули нақд меноманд. Пас, биёед бигӯем, ки хонаи шумо 100 000 доллар арзиш дорад ва шумо аз қарзи худ 60 000 доллар қарздоред. Бонк ё қарздиҳандаи шумо метавонад ба шумо ҳамчун қарзгирони соҳибихтисос 20,000 доллари нақд диҳад ва ипотекаи нави худро 80,000 доллар кунад.
Дар бозтамвили пули нақд, шумо на ҳама вақт тавассути бозтамвил пул сарфа мекунед, аммо шумо як шакли қарзро бо фоизи камтар аз пули нақди лозимӣ мегиред. Сабабҳои гирифтани бозтамвили пули нақд дар он буда метавонанд, ки шумо метавонед барои нафақаи ҳавлии худ ҳавзи нав кобед ё ба таътили орзу равед.
Огоҳ бошед, ки гирифтани ипотекаи пули нақд маблағи гаравро зиёд мекунад[2]. Ин метавонад маънои пардохти калонтар ва / ё дарозмуддатро дошта бошад. Дар хотир доред, ки ин пули ройгон нест ва шумо бояд онро ба қарздиҳандаатон баргардонед.
Қарор дар бораи бозтамвил кардани ипотекаи шумо чизи сабукфикрона нест. Арзиши бозтамвилро дар муқоиса бо пасандозҳо баррасӣ кунед. Бо як банақшагири молиявӣ сӯҳбат кунед, агар шумо дар бораи он фикр кунед, ки оё шумо бояд бозтамвил кунед ё не, дар якҷоягӣ бо дигар имконоти ба шумо дастрас.
Мундариҷа
- Бозтамвил чист?
- Манфиатҳои бозтамвили хона
- Хавфҳои бозтамвили қарз
- Саволҳои зуд -зуд додашаванда дар бораи бозтамвил
- Оё ман бояд дубора маблағгузорӣ кунам, агар ман танҳо чанд соли дигар дар хонаи худ зиндагӣ кунам?
- Чӣ тавр бозтамвил ба холҳои кредитии ман таъсир мерасонад?
- Бақияи боқимондаи қарзи ман чист?
- Оё ба ман чандирӣ ё ҷадвали қатъии пардохт лозим аст?
- Оё бозтамвил барои қарзҳои FHA, VA, Jumbo ё USDA дастрас аст?
- Оё ҳоло вақти муносиб барои бозтамвил аст?
- Маблағгузории дубора ва мӯҳлат
- Бозтамвил бо гирифтани пули нақд
- Кӯмак барои бори аввал ба харидорони хона дар Флорида
- Барои харидани хона дар ман кадом ҳуҷҷатҳо лозиманд ...
- Барои харидани хона ба ман чӣ қадар кредит лозим аст?
- Талабот барои харидани хонаи мобилӣ дар Иёлоти Муттаҳида
- Талабот барои харидани хона дар Иёлоти Муттаҳида - Роҳнамо
- Намунаи пешниҳоди ҳисобкунии хариди хона