Чӣ тавр баланд бардоштани холҳои кредитии шумо?. Шумо эҳтимол аллакай медонед, ки холҳои кредитии шумо метавонад аз бисёр ҷиҳат ба ҳаёти шумо таъсир расонад.
Гарчанде ки холҳои хуби кредитӣ метавонанд ба шумо барои ба даст овардани меъёри фоизи паст дар кортҳои кредитӣ, ипотека, қарзҳои хусусии донишҷӯён ва қарзҳои автомобилӣ (дар байни дигар имтиёзҳо) кумак кунанд, холҳои кредитии бад аксар вақт ба меъёрҳои пасттар табдил меёбанд. Фоизи баланд ва қарзи гаронтар.
Агар шумо холҳои кредитии камтар дошта бошед, шумо шояд дар ҳайрат бошед, ки оё роҳи зуд баланд кардани холҳои шумо вуҷуд дорад. Гарчанде ки ин кори осон нест, имкон дорад, ки холҳои кредитии худро дар тӯли чанд моҳ зуд такмил диҳед.
Дар ин ҷо мо мефаҳмем, ки кредит чист, кадом омилҳо ба холҳои шумо таъсир мерасонанд ва баъзе қадамҳоеро, ки шумо метавонед барои ҳарчи зудтар ислоҳ кардани холҳои кредитии худ андешед, тавсиф мекунем.
Ҳисоби кредитӣ чист?
Холи кредитии шумо як рақами се рақамаест, ки қарздиҳандагон барои муайян кардани хавфи шумо ҳамчун қарзгир истифода мебаранд.
Адолат ё не, холҳои кредитии шумо аксар вақт намояндаи саломатии молиявии шумо ҳисобида мешаванд. Чӣ қадаре ки холҳои кредитии шумо баландтар бошанд, ҳамон қадар хавфи камтаре ба ҳисоб меравед ва эҳтимоли зиёд аст, ки шумо барои гирифтани қарз розӣ шавед ё фоизи камтарро ситонед. Чӣ қадаре ки холҳои кредитии шумо камтар бошад, ҳамон қадар хавфи шумо зиёдтар аст ва эҳтимоли он ки шумо барои гирифтани қарз розӣ шавед. Барои қарзҳое, ки шумо тасдиқ кардаед, шумо одатан метавонед интизор шавед, ки дар муқоиса бо онҳое, ки холҳои кредитии баланд доранд, фоизи баландтар пардохт кунед.
Ҳар се бюрои асосии кредитӣ ( Таҷрибаомӯз , TransUnion ва Equifax ) формулаи хусусии худро барои ҳисоб кардани холҳои кредитии шахс истифода мебарад, аммо баъзе аз омилҳои муҳимтарин инҳоянд:
Таърихи пардохт
Таърихи пардохти саривақтии шумо - Таърихи пардохти шумо тақрибан 35 фоизи холҳои кредитии шуморо ташкил медиҳад ва ин яке аз омилҳои муҳимтарин мебошад.
Меъёри истифодаи қарз
Ин ба маблағи қарзи дастраси шумо дахл дорад ва он 30 фоизи холҳои шуморо ташкил медиҳад. Бюроҳои кредитӣ сатҳи умумии истифодаи шумо ва инчунин сатҳи истифодаи кортҳои кредитии инфиродиро ба назар мегиранд.
таърихи қарз
Синну соли миёнаи ҳамаи ҳисобҳо дар ҳисоботи кредитии шумо, ин 15 фоизи холҳои кредитии шуморо ташкил медиҳад.
Омезиши кредитӣ
Омехтаи мушаххаси намудҳои қарзи шумо (қарзи мӯҳлат ба монанди қарзҳои донишҷӯӣ ва кредити гардиш ба монанди кортҳои кредитӣ) 10 фоизи холҳои шуморо ташкил медиҳад.
Барномаҳои нави кредитӣ
Далели он, ки шумо чанде пеш дар як муддати кӯтоҳ барои гирифтани кредит (ё якчанд кредити кредитӣ) муроҷиат кардед, 10 фоизи охирини холҳои кредитии шуморо ифода мекунад.
Чӣ метавонад боиси паст шудани холҳои кредитии шумо гардад?
Бисёр чизҳое ҳастанд, ки метавонанд боиси паст шудани холҳои кредитии шумо шаванд. Агар шумо тасаввуроте пайдо кунед, ки холҳои кредитии шумо хуб буд ва пас шумо онро тафтиш мекунед ва мебинед, ки он аз оне ки шумо интизор будед, камтар аст, имконоти зеринро баррасӣ кунед:
- Шумо пардохтро аз даст додед ё ҳисобро дер пардохт кардед.
- Шумо бо корти кредитии худ хариди калон анҷом додед ва сатҳи истифодаи онро зиёд кардед.
- Шумо дар яке аз қарзҳои худ муфлисӣ, ситонидан ё мӯҳлатро аз сар гузаронидаед.
- Шумо ҳисоби корти кредитиро бастаед.
- Шумо ба наздикӣ барои гирифтани якчанд хати нави кредитӣ муроҷиат кардед.
7 роҳи баланд бардоштани холҳои кредитии шумо
Тавре ки дар боло муҳокима карда шуд, холҳои кредитии камбизоат метавонад ба некӯаҳволии молиявии шумо таъсири ҷиддӣ расонад. Хоҳиши пешгирӣ кардани чунин оқибатҳо аксар вақт барои як шахс барои такмил ва ислоҳи холҳои худ кофӣ аст.
Бо вуҷуди ин, якчанд сабабҳо вуҷуд доранд, ки чаро касе мехоҳад холҳои кредитии худро ҳарчи зудтар баланд бардорад. Гарчанде ки ин рӯйхати мукаммал нест, баъзе аз ин сабабҳо метавонанд дар бар гиранд:
- Шумо дар бораи гирифтани ипотека, қарзи мошин, корти кредитӣ ё дигар хати кредитӣ муроҷиат кардан мехоҳед. Ва шумо мехоҳед a.) Имконияти гирифтани тасдиқро зиёд кунед ва б.) Барои паст кардани фоизи фоизҳо мувофиқат кунед.
- Шумо мехоҳед ипотекаи мавҷуда, қарзи донишҷӯӣ ё дигар намуди қарзро дубора маблағгузорӣ кунед. Ва шумо мехоҳед холҳои худро такмил диҳед, то шумо тавонед ба фоизи нави пасттар мувофиқат кунед.
- Шумо аллакай барои гирифтани кредит муроҷиат кардаед ва рад кардаед . Ва шумо мехоҳед холҳои кредитии худро такмил диҳед, то имкони тасдиқи шумо дар оянда афзоиш ёбад.
- Шумо танҳо тақвияти психологиро мехоҳед. Ин метавонад бо баланд бардоштани холҳои кредитии шумо аз камбизоат ба одилона ба хуб ё баландтар расад.
Чӣ тавр холҳои кредитии худро зуд баланд кардан мумкин аст
Роҳи боэътимоди баланд бардоштани холҳои кредитии шумо бо масъулият истифода бурдани қарз ва дуруст идора кардани қарзу ӯҳдадориҳои худ барои дарозмуддат мебошад. Бо андешидани чораҳое, ки ҳеҷ гоҳ кортҳои кредитии худро зиёд накунед, пардохтҳои худро сари вақт пардохт кунед ҳар як Як маротиба, ва нигоҳ доштани суратҳисобҳои кӯҳнаи худ ва хатҳои кредитии шумо, шумо оҳиста -оҳиста балли кредитии худро дар тӯли чанд моҳ ва сол беҳтар хоҳед кард.
Бо ин гуфтаҳо, агар шумо як мӯҳлате дошта бошед, ки шумо мехоҳед мулоқот кунед ва шумо мехоҳед холҳои худро ҳарчи зудтар баланд бардоред, чанд қадаме ҳаст, ки шумо метавонед ба он ноил шавед.
1. Ҳисоботҳои кредитии худро барои хатогиҳо тафтиш кунед
Агар шумо хоҳед, ки холҳои кредитии худро такмил диҳед, оқилона аст, ки аз фаҳмидани он ки дар ҳисоботи кредитии шумо чӣ кор мекунед, оғоз кунед.
Тибқи қонун, шумо ҳуқуқ доред аз ҳар се бюрои кредитии як маротиба дар 12 моҳ як ҳисоботи ройгони кредитӣ дошта бошед. (Шумо метавонед ҳисоботи ройгони кредитии худро аз он дархост кунед AnnualCreditReport.com , ба ғайр аз сайтҳои машваратӣ ба монанди CreditKarma ва CreditSesame ). Азбаски иттилооте, ки дар ҳар яке аз ин гузоришҳо мавҷуданд, метавонанд гуногун бошанд, аз ҳар яки онҳо талаб кардани гузориш маъно дорад, на танҳо як.
Агар шумо ҳангоми баррасии онҳо дар гузориши худ ягон хатогиро мушоҳида кунед, шумо метавонед бо онҳо баҳс кунед ва хоҳиш кунед, ки хатогиҳо аз гузориши шумо хориҷ карда шаванд. Азбаски бюроҳои кредитӣ бояд ба ҳама гуна баҳс дар давоми 30 рӯз посух диҳанд, таъсири мусбии ҳалли ҳама гуна хатогиҳо хеле зуд эҳсос мешавад. Бино бар Комиссияи федералии тиҷорат (FTC) , барои онҳо ихтисорот бо забони англисӣ) , тақрибан аз ҳар даҳ истеъмолкунандае, ки хатогиро дар ҳисоботи кредитии худ ислоҳ кардааст, баъзе намуди тағирёбии холҳои кредитии худро дидаанд ва фоизи ками онҳо тағироти бештар аз 100 холро дидааст.
Пас аз ҳалли ҳама гуна хатогиҳо дар ҳисоботи кредитии шумо, боварӣ ҳосил кунед, ки ҳар як гузориши худро ҳар сол тафтиш кунед, то хатогиҳои дигарро дар оянда муайян ва пешгирӣ кунед. Хатогиҳои ҳисоботи кредитӣ то чӣ андоза маъмуланд? Ҳамин гузориши FTC тахмин мезанад, ки то 5 фоизи ҳамаи ҳисоботҳои кредитӣ хатоҳое доранд, ки барои расонидани зарари воқеии молиявӣ ҷиддӣ мебошанд.
2. Огоҳӣ дар бораи пардохтҳо (ва мондан)
Таърихи пардохти шумо нисбат ба ҳама гуна омилҳои дигар фоизи баланди холҳои кредитии шуморо нишон медиҳад. Пардохтҳои гумшуда одатан дар ҳисоботи кредитии шумо ҳафт сол боқӣ мемонанд, ки ин маънои онро дорад, ки онҳо метавонанд ба холҳои кредитии шумо таъсири доимӣ расонанд. Ин аст, ки чаро ин хеле муҳим аст, ки шумо дар болои пардохтҳои худ бимонед ва ҳеҷ гоҳ пардохтро аз даст надиҳед ё дер пардохт накунед.
Агар шумо фаҳмед, ки шумо пардохтро аз даст додаед, метавонад барои маҳдуд кардани (ва эҳтимолан баргардонидани) зарар чораҳо андешед, хусусан агар пардохти беҷавоб камтар аз 30 рӯз бошад. Ба кредиторатон бевосита занг занед ва пардохтро ташкил кунед. Агар онҳо аллакай дар бораи ҷинояти шумо хабар дода бошанд, дар ҳоле ки шумо бо онҳо дар тамос ҳастед, шумо бояд пурсед, ки оё онҳо онро бекор мекунанд. Гарчанде ки баъзе кредиторон пас аз интишори онҳо ҳисобот дар бораи ҷиноятро бекор намекунанд, баъзеҳо, хусусан агар ин аввалин ҷинояти шумо бошад ё агар шумо бо ширкат таърихи назаррасе дошта бошед.
Дохилшавӣ ба пардохти автоматӣ то ҳадди имкон (ипотека, қарзҳои донишҷӯӣ, коммуналӣ) метавонад ба шумо барои пешгирии зиёни минбаъда ба холатон аз пардохти дер ё дер кӯмак кунад, гарчанде ки худи амал ба холи шумо таъсири мустақим нахоҳад расонд.
3. Бақияи мавҷудаи корти кредитии худро пардохт кунед
Тавре ки дар боло қайд карда шуд, истифодаи кредитии шумо, ҳам истифодаи куллӣ ва ҳам корт ба корт, омили дигари хеле муҳиме мебошад, ки ба холи умумии кредитии шумо таъсир мерасонад. Умуман, тавсия дода мешавад, ки шумо кӯшиш кунед, ки истифодаи кредити худро то 30 фоиз ё камтар нигоҳ доред, то аз таъсири манфӣ ба холҳои кредитии шумо пешгирӣ кунед ва ҳеҷ гоҳ шумо бояд кортро ба ҳадди аксар расонед.
Агар шумо фоизи истифодаи кредити баланд дошта бошед, он ба тартиб додани нақша барои пардохти бештари тавозунҳои шумо лозим аст. Агар шумо дар буҷети худ маблағи иловагӣ дошта бошед, истифодаи он барои пардохти бақияи корти кредитии шумо метавонад як роҳи бениҳоят муассир барои беҳтар кардани холҳои шумо бошад. Ва шумо эҳтимол эффектҳоро хеле зуд эҳсос хоҳед кард, зеро аксари эмитентҳои кредит ҳар моҳ ба бюрои кредитӣ ҳисобот медиҳанд. Чӣ қадаре ки шумо метавонед истифодаи кредитии худро кам кунед, таъсири шумо зиёдтар мешавад.
Агар шумо якчанд кортҳои кредитӣ дошта бошед, аввал бо пардохти тавозуни корт бо суръати баландтарин истифода баред (яъне корте, ки ба лимити кредитии шумо наздиктар аст).
Пас аз он ки шумо тавозуни худро пардохт кардед, кӯшиш кунед, ки суратҳисобҳои кӯҳнаи худро напӯшед, агар ин хеле зарур набошад, зеро бастани суратҳисобҳои кӯҳна (хусусан суратҳисобҳои дарозмуддат бо пардохтҳои пайдарпай) метавонад ба паст кардани таърихи миёнаи кредитии шумо ба холҳои кредитии шумо таъсири манфӣ расонад. .
4. Баррасии консолидатсияи қарз
Роҳи дигари паст кардани сатҳи истифодаи кредитии шумо ин мустаҳкам кардани қарзи корти кредитии шумо бо қарзи шахсӣ хоҳад буд.
Ин метавонад ба холҳои шумо аз ду ҷиҳат фоида орад. Аввалан, он қарзи гардиши шуморо (яъне қарзи корти кредитии шумо) ба қарзи қисмӣ табдил медиҳад, ки бюроҳои кредитӣ баҳои мусбат медиҳанд. Дуюм, он истифодаи кредитии кортҳои кредитии шуморо кам мекунад. Ва ҳамчун бонус, бисёре аз қарзҳои шахсӣ нисбат ба кортҳои кредитӣ фоизи камтар доранд, ки метавонанд ба шумо кӯмак кунанд, ки қарзи худро бо мурури замон осонтар ва зудтар пардохт кунед.
5. Маҳдудиятҳои кредитии худро зиёд кунед
Агар шумо тавозуни корти кредитии худро пардохт карда натавонед ва қарзи шахсӣ нахоҳед, роҳи сеюми паст кардани истифодаи кредитии шумо вуҷуд дорад: зиёд кардани маҳдудияти қарз.
Азбаски ин ҳаҷми кредити дастрасро зиёд мекунад ва ҳангоми нигоҳ доштани тавозуни шумо, истифодаи кредити шумо фавран коҳиш меёбад, агар шумо корти худро дигар пардохт накунед. Танҳо ба шумо лозим аст, ки ба эмитенти корти кредитии худ занг занед ва бипурсед, ки оё маҳдудияти худро зиёд кардан мумкин аст. (Шумо инчунин метавонед тавассути портали қарздиҳандаи худ афзоиши маҳдудиятро дар интернет дархост кунед.)
Ҳаҷми афзоиши лимити кредит ба холҳои кредитии шумо таъсир мерасонад, аз як қатор омилҳо вобаста аст, аз ҷумла андозаи афзоиш ва маблағи қарзи шумо, ки аллакай дар корти шумо доред. Масалан:
- Агар шумо ҳоло корти кредитӣ дошта бошед, ки лимити кредитии он $ 250 аст ва тавозуни шумо $ 150 аст, пас шумо фоизи истифодаи кредитро 60 фоиз доред. Агар ширкати корти кредитии шумо лимити кредитии шуморо 250 доллар зиёд кунад, лимити нави кредитии шумо $ 500 хоҳад буд. Ин истифодаи кредитии шуморо 30 фоиз кам мекунад.
- Аз тарафи дигар, агар шумо ҳоло корти кредитӣ бо лимити кредитии 10,000 доллар дошта бошед ва тавозуни шумо 7000 доллар бошад, пас шумо 70 % фоизи истифодаи кредит доред. Агар ширкати корти кредитии шумо лимити кредитии шуморо 2500 доллар зиёд кунад, лимити нави кредитии шумо $ 12,500 хоҳад буд. Ин сатҳи истифодаи шуморо то 56 фоиз коҳиш медиҳад, ки нисбат ба он беҳтар аст, аммо то ҳол аз ҳадди 30 фоизи тавсияшуда баландтар аст.
6. Барои пардохтҳои коммуналӣ қарз гиред
Дар аввали соли 2019 Experian як пешниҳоди навро бо номи худ оғоз кард Experian Boost , ки барои фароҳам овардани ашхоси манфиатдор бо роҳи зуд баланд бардоштани холҳои кредитии онҳо пешбинӣ шудааст.
Ҳамин тавр Experian Boost кор мекунад: шахс бояд иштирок дар барномаро интихоб кунад ва дар он лаҳза онҳо бояд маълумоти тафтишотии худро ба файли кредитии худ пайванд кунанд. Ин ба Experian имкон медиҳад, ки 24 моҳ ба қафо нигоҳ кунад, то сабти пардохтҳои коммуналии худро эҷод кунад. (Аён аст, ки ин танҳо дар сурате кор мекунад, ки агар шумо пардохтҳои коммуналии худро бо ҳисоби чеки худ анҷом диҳед.) Бо истифода аз ин маълумот, Experian холи кредитии шуморо афзоиш медиҳад. Умуман, бештари таърихи пардохт, ки Experian метавонад тавассути таърихи бонкии шумо пайдо кунад, афзоиши шумо ҳамон қадар зиёд мешавад.
Experian Boost метавонад махсусан барои онҳое муфид бошад, ки таърихи кредитии кам ё тамоман надоранд ё барои онҳое, ки ба сатҳи баландтари кредитӣ наздиканд. Шумо метавонед интизор шавед, ки холҳои нави худро фавран пас аз анҷом ёфтани таҳлил мебинед.
7. Истифодабарандаи ваколатдор дар ҳисобҳои ягон каси дигар шавед
А. корбари ваколатдор истилоҳест, ки ба шахсе дахл дорад, ки барои истифодаи корти кредитии ягон кас иҷозат дода шудааст. Масалан, калонсолони ҷавон аксар вақт ҳамчун корбарони ваколатдор ба кортҳои кредитии волидайнашон илова карда мешаванд, то ба онҳо дар эҷоди кредит кумак кунанд.
Оё шумо касеро мешиносед, ки холҳои кредитии ситораҳо, фоизи пасти истифодаи кредит дошта бошад ва ба шумо эътимод дошта бошад, то шуморо ҳамчун корбари ваколатдор ба ҳисобҳои худ илова кунанд? Агар ин тавр бошад, корбари ваколатдор дар он ҳисоб метавонад як роҳи олии баланд бардоштани холҳои кредитии шумо нисбатан зуд бошад. Сабаб дар он аст, ки ҳама сигналҳои мусбии кредитии шахси дигар, хусусан меъёри истифода ва таърихи пардохт, ба ҳисоботи кредитии шумо илова карда мешаванд, ки он метавонад ба шумо барои паст кардани сатҳи истифодаи умумии кредити худ кумак кунад.
Мутаассифона, хавфи ворид шудан ба корбари ваколатдор дар ҳисоби каси дигар вуҷуд дорад. Агар он шахс ягон бор пардохтро аз даст дода бошад ё истифодаи кредитии шуморо афзоиш диҳад (ва аз ин рӯ истифодаи кредитии шумо), таъсири манфӣ ба шумо низ мегузарад. Ин аст, ки чаро хеле муҳим аст, ки шумо пеш аз пайваст кардани холҳои кредитии худ ба каси дигар, афзалиятҳо ва нуқсонҳои онро ба назар гиред.
Ин мақола танҳо барои мақсадҳои таълимӣ паҳн шудааст ва набояд ҳамчун маслиҳати мушаххас, стратегия ё маҳсулоти сармоягузорӣ шарҳ дода шавад. Маълумоте, ки дар ин ҳуҷҷат мавҷуд аст, аз сарчашмаҳо гирифта шудааст, ки бовариноканд, аммо кафолат дода намешаванд.
Мундариҷа
- Ҳисоби кредитӣ чист?
- Таърихи пардохт
- Меъёри истифодаи қарз
- таърихи қарз
- Омезиши кредитӣ
- Барномаҳои нави кредитӣ
- Чӣ метавонад боиси паст шудани холҳои кредитии шумо гардад?
- 7 роҳи баланд бардоштани холҳои кредитии шумо
- Чӣ тавр холҳои кредитии худро зуд баланд кардан мумкин аст
- 1. Ҳисоботҳои кредитии худро барои хатогиҳо тафтиш кунед
- 2. Огоҳӣ дар бораи пардохтҳо (ва мондан)
- 3. Бақияи мавҷудаи корти кредитии худро пардохт кунед
- 4. Баррасии консолидатсияи қарз
- 5. Маҳдудиятҳои кредитии худро зиёд кунед
- 6. Барои пардохтҳои коммуналӣ қарз гиред
- 7. Истифодабарандаи ваколатдор дар ҳисобҳои ягон каси дигар шавед